Zijn de inkomsten, Stupid. Gedachten houdende vaststelling van de hypotheekcrisis


   Door Aubrey ClarkSlowing verhinderingen hebben een vonk van optimisme van de beleggers op Wall Street die zien de trend begint te vertragen. Voor het laatste jaar de afscherming tarief is gestaag gestegen maand maand over de voorafgaande maand year van verhinderingen veroorzaken speculatie van een voortdurende trend in de tarieven Vastgoedeigenaar afscherming. RealtyTrac, een online marketeer van afscherming eigenschappen, zei “dat Foreclosures gedaald tot een 5 verhogen van een stijging van 6 Foreclosures het voorgaande jaar”, waarbij speculatie van heldere dagen.

Maar Foreclosures blijven stijgen ze net doen in een trager tempo. Op Capitol Hill de politici werken koortsachtig om te komen met wetgeving om dit percentage zelfs nog traag, maar ze lijken zich niet bewust van is het onderliggende probleem dat wordt veroorzaakt door de verhinderingen. Het negeren van de ziekte en het behandelen van de symptomen is een zekere manier om de ziekte te verspreiden. Wat ze lijken te hebben genegeerd is dat deze hybride leningen niet exclusief waren om leners met een laag inkomen die niet slecht krediet is de situatie helemaal.

Door in de eerste grote golf van faillissementen is gekomen en gegaan in de eerste plaats die van invloed leners met een laag inkomen met een slechte krediet. Voor het grootste deel van deze ontleners werden gekocht woningen of geherfinancierd in 2 jaar ARMs (instelbaar tarief hypotheken). Er is echter een nieuwe golf van faillissementen komen en itsa tsunami die invloed op de midden-en hogere middenklasse van de debiteuren en een een-twee punch om afgehaspeld kredietverstrekkers te leveren. Volgens Keith Carson, met financiële diensten TransUnion is de afscherming tarief is een trend richting van het hogere eind buurten die schijnbaar immuun waren voor de eerste golf van faillissementen.

Zelfstandigen kredietnemers met een goede kredietwaardigheid zijn verantwoordelijk voor bijna net zo veel van de “sub-prime leningen als de laatste. Deze leningen werden gedaan om mensen met een goede kredietwaardigheid, maar had behoefte aan een meer riskante lening die conventionele hypotheekverstrekkers niet zou maken, de subprime-lening. Deze leningen worden genoemd aangegeven inkomen leningen en hoeven niet de leningnemer om hun inkomen te bewijzen, alleen dat zij inkomen. Deze leningen zijn gemeenschappelijke werkwijze voor zelfstandige ondernemers die kunnen aantonen zelden hun volledige inkomen op hun belastingaangifte te wijten aan inhoudingen en afschrijvingen.

Mede als gevolg van het toenemende aantal eisen credit score deze leningen zijn bijna zo stabiel als de belangrijkste leningen die werden gesteund door Fannie en Freddie, het nummer van de Nations een en nummer twee kopers van hypotheken. Het probleem is dat de kleinere kredietverstrekkers die niet hun eigen geld lenen maar in plaats daarvan kopen en leningen te verkopen als handelswaar begon het verlagen van de richtlijnen tijdens de herfi boom om te concurreren voor leningen. Geërodeerd verzekeringstechnische richtsnoeren op de portefeuille leningen het mogelijk gemaakt dat verklaard inkomen kredietnemers met een goede kredietwaardigheid te dure huizen te kopen met geen geld omlaag. Dit is de meest riskante lening een kredietgever kan maken omdat de kredietnemer doesnt een investering in het onroerend goed hebben en kunnen gemakkelijk weg te lopen van het in stormachtige wateren.

Kennismaken met de volgende golf of verhinderingen. Deze zijn midden om de bovenste klasse eigenaren bedrijf in dure huizen die hypotheken die over aan te passen of al hebben. Deze huiseigenaren gehouden door de huid van hun tanden tijdens de eerste golf van faillissementen, maar kijken naar ruwe zee vooruit. Deze leners zijn nu in huizen ze waarschijnlijk Cant veroorloven vanwege de economische vertraging en hebben weinig reden om te blijven betalen op een actief dat minder waard is dan zij geld schuldig aan. Voeg toe aan de mix dreigende wetgeving die hen beletten herfinanciering van deze verstelbare tarief hypotheken afscherming wordt de meest haalbare optie.

De meeste, zo niet alle wetgeving die gericht zijn op “bail out” van de hypothecaire markt biedt kredietnemers sterk verhaal tegen kredietverstrekkers die lening geld aan mensen die niet kunnen veroorloven het huis. Deze aansprakelijkheid zal verklaarde inkomen leningen tot een halt. Dit klinkt als een goede wetgeving op het oppervlak het maar doesnt adres het onderliggende probleem dat over is voor ons succes. Als zelfstandigen kredietnemers niet kan bewijzen hun inkomen vanwege juridische belastingaftrek en ze kunnen niet nog een lening krijgen om hun zelf te trekken uit hun hypotheek verstelbare wat kunnen ze doen?

Er zijn meer dan een miljoen zelfstandigen eigenaren van kleine bedrijven die hypotheken hebben. Een groot percentage van deze kredietnemers niet kan en niet genoeg bewijzen bij het nemen van een hypotheek. Een even groot percentage van deze kredietnemers zijn in verstelbaar tarief hypotheken die gemeen hebben aangegeven inkomen kredietnemers ter compensatie van de hogere tarieven. Deze leningen werden geboren uit noodzaak en diende een goed doel totdat ze werden misbruikt door portefeuille kredietverstrekkers.

Het probleem is het inkomen en de fiscale aftrekposten die zelfstandigen leners moeten nemen om in het zwart. Deze kortingen oorzaak van hun belastingaangifte te laten zien vrijwel geen inkomen na de aftrek. Wij vragen Cant deze ondernemers niet met deze aftrekposten kunnen we? Dit zal sluiten duizenden kleine bedrijven en economische veroorzaken ravage op te veel niveaus te tellen. We kunnen niet voorbijgaan aan een miljoen mensen de mogelijkheid om huizen te kopen kunnen wij? Het antwoord is in de underwriting.

Zoals de meeste alles, het venijn in de details. Lang Voorbij zijn de dagen van de werkelijke verzekeraars kijken naar alle documenten en het maken van gezond verstand beslissingen over kandidaat-kredietnemers. In het tijdperk van geautomatiseerde verzekeringstechnische waar kredietverstrekkers en makelaars stekker in de nummers, activa krediet scores en documentatie type in de computer en het programma spuugt een goedkeuring. Er is slechts een groot bureau dat nog steeds maakt gezond verstand beslissingen over leningen en dat is Uncle Sam, FHA, ironisch genoeg het bureau dat zal uiteindelijk iedereen bail out.

Het enige probleem is dat ze dat niet doen “, verklaarde” inkomen leningen, dat is waarom ze oplosmiddel. Ze houden hypotheek houders van een matig strenge schuld aan income ratio die alleen kan worden bewezen door belastingaangiften en w2 verklaringen. Dit sluit onze zelfstandigen leners die hun inkomen af te schrijven om te leven. Maar een ding zou kunnen worden gedaan om dit probleem oplossen. Banken en verzekeraars kunnen berekenen hun inkomen verhoudingen van de bruto-bedrag van de belastingen in plaats van de bruto aangepast (na aftrek) en een gezond verstand beslissing zoals ze doen met w2 loontrekkers.

Deze stap zou vereisen dat banken en kredietverstrekkers beginnen om echte lening officieren en verzekeraars werkzaam zijn en hen te machtigen om leningen beslissingen te nemen. Niet commissie junkies en hoge kosten secretaresses die computer opgeslagen richtlijnen en weinig gezag hebben om af te wijken van wat de computer programma vertelt hen te doen. Dit zou eigenlijk gebracht leningen terug in de handen van professionele bankiers die weten hun bedrijf.

In plaats daarvan worden de wetgevers vastbesloten om de regels nu verandering die de retail-segment van de markt beïnvloeden in wezen gooien de auto in het park op 60 mijl per uur. Deze crisis is niet gebeurd s nachts en het zal niet worden opgelost met een stuk van de wetgever overnachting. Het veranderen van de regels medio spel zal alleen de crisis te bestendigen en te straffen veel Amerikanen, die werden gewonnen door de regels. Het begon met een storing in fundamenten en het zal eindigen met reparatie. Een geleidelijke verandering met een aflossingsvrije periode voor de huidige huiseigenaren is de enige manier om de volgende golf van faillissementen overnemen, is de income.Aubrey Clark is een schrijver en redacteur voor Lendfast.com en woont in Atlanta Georgia met zijn vrouw en vier kinderen. Hij schrijft vooral over financiële zaken met betrekking tot de Nationwide Home Mortgage Loan Bedrijven en Waar vindt u een lage rente creditcards .

This entry was posted in Goed and tagged , , , , , , , , , . Bookmark the permalink.

Leave a Reply